Sağlık Tasarruf Hesabınızı Yanlış Kullanmak Size Maliyet Verebilir
Bu, 65 yaşındaki ortalama çiftin, emeklilikte sağlık hizmetlerine yaklaşık 275.000 $ harcayacağı düşünülürse önemlidir. Bu rakam, toplamına binlerce dolar ekleyebilecek uzun vadeli bakım maliyetini içermiyor.
Medicare, sağlık bakım masraflarınızın bir kısmının emekli maaşından alınmasını sağlayabilir, ancak uzun süreli bakım da dahil olmak üzere her şeyi kapsamaz. Bir HSA'nın değeri çok değerli olabilir. Kalifiye tıbbi harcamalar için HSA vergi ödemeden para çekebilirsiniz. Ayrıca, HSA'nıza diğer finansal ihtiyaçlarınız için de - bir vergi uyarısı ile - tabi de dokunabilirsiniz.
Bir Sağlık Tasarruf Hesabı'na erişiminiz varsa, bunu tam olarak kullanabilmeniz için önemlidir. Bu yaygın hatalardan kaçınmakla başlar.
Hata 1: Bir ÖSO'yu bir ÖSO ile karıştırmak
Esnek Harcama Düzenlemesi, sağlık bakımı için bir başka avantajlı tasarruf hesabı türüdür. FSA'lar ve HSA'lar için kısaltmalar benzer olsa da, işvereninizin size herhangi bir plan kullanma seçeneği sunup sunmadığının farkında olmanız için bazı önemli farklılıklar vardır.
İlk olarak, bir HSA sağlık hizmetleri için daha fazla tasarruf etmenizi sağlar. 2017 için bir ÖSO'ya vergi öncesi katkılar 2.600 $ 'dan sınırlandırılmıştır.
Bir HSA ile, kapsama alanı varsa ve aile sigortası için 6,750 dolar kazanırsanız 3,400 $ 'a katkıda bulunabilirsiniz. HSA limitleri 2018'de sırasıyla 3.450 ve 6.900 $ 'a yükselecek şekilde ayarlanmıştır.
Öyleyse neden bu kadar önemli? ÖSO katkıları vergiye tabi ücretlerinizi azaltırken, HSA katkıları vergiden düşülebilir. Her iki durumda da bir vergi indirimi alırsınız, ancak HSA'nızı en üst düzeye çıkarırsanız, bu yıl sonunda daha büyük bir vergi avantajı sağlayabilir.
Bilmekte olan diğer bir şey de, FSA'nın katkılarının yıldan yıla devirmemesidir. Bununla birlikte, bir HSA ile, parayı ihtiyacınız olana kadar hesabınızda bırakabilirsiniz. Bu, her yıl bu katkıları aşağı yukarı harcamak zorunda kalmamanız anlamına gelir. Bunun yerine, onların büyümesine izin verebilirsiniz.
Hata 2: Bir HSA'nın Daha Büyükseniz Değer Vermediğinizi varsayarsak
Zaten 50 yaşlarındaysanız, bir HSA'ya katkıda bulunmanın zamanınıza değer olduğunu düşünemeyebilirsiniz. Bu noktada, örneğin, 401 (k) planınızla veya bireysel emeklilik hesabınızla yetişmeye odaklanabilirsiniz. Bununla birlikte, bu, yaşamda daha sonra bir HSA'dan yararlanamayacağınız anlamına gelmez.
50 yaşına geldiğinizi ve 65 yaşına ulaşıncaya kadar bir HSA'ya yılda 6.000 dolar katkıda bulunduğunuzu varsayalım. (Hatırlayın, Medicare'e kaydolduğunuzda artık bir HSA'ya katkıda bulunamazsınız.). Yüzde 25'lik vergi parantezinin içine düştüğünüzde, sağlık bakım maliyetleri için yaklaşık olarak 115.000 $ 'ı vergi ertelenmiş olarak biriktirebilirsiniz. Bundan daha az tasarruf etseniz bile, koyduğunuz her bir dolar daha sonraki yıllarda tıbbi maliyetleri telafi etmek için kullanılabilir.
Hata 3: İşveren Eşleştirme Katkılarını Kaybedenler
Bir 401 (k), bir şirket eşleşmesi biçiminde bazı bedava paraları çekmenin tek yolu değildir.
İşverenler ayrıca çalışanların Sağlık Tasarruf Hesaplarına eşdeğer bir katkı sunma seçeneğine de sahiptir. Yakalama, hesabınıza yapılan toplam katkıların (sizin ve işvereninizin dahil ettiği), yıllık katkı limitinizi aşamaz.
Yani, 2017 ve kişisel işvereniniz için bireysel kapsamınız varsa, kaydettiğinizin yüzde 100'üne denk geliyorsa, 1,700 $ 'a katkıda bulunabilirsiniz ve işvereniniz aynı tutarla eşleşebilir. Planınızın eşleşen yapısı farklı olabilir, ancak bir eşleşme olup olmadığını görmek için planınızı kontrol etmeye değer, çünkü bu, kaydetmek zorunda olduğunuz miktarı azaltır.
Hata 4: Büyük Resim Düşünmüyor
Bir HSA'nın birincil işlevi, sağlık hizmetleri maliyetlerinden para tasarrufu sağlayarak bazı vergi avantajlarından yararlanmanıza yardımcı olmaktır. Ancak, HSA fonlarını kullanmanın tek yolu bu değil.
65 yaşına ulaştığınızda, herhangi bir amaç için HSA'dan para cezası olmaksızın para çekebilirsiniz. Bununla birlikte, tıbbi amaçlar için kullanılmayan çekilişinizde normal gelir vergisi ödemek zorunda kalırsınız.
Özellikle de işvereninizin emeklilik planına veya sevdiğiniz bir IRA'ya çok fazla para dökmediyseniz, bunu bilmek önemlidir. Emeklilikte yaşam masraflarını karşılamak için bir HSA'ya ihtiyaç duymamanıza rağmen, ihtiyaç duyduğunuzda paranın orada olduğunu bilmek rahatınızı dindirebilir.
Hata 5: Bir HSA'nın Hangi Sağlık Hizmetlerine Gidereceğini Bilmemek İçin Kullanılabilir
Sağlık hizmetlerini ödemek için bir HSA kullanılabilir, ancak her şeyi kapsamaz. HSA fonlarını, uygun olmayan bir maliyet için ödeme yapmak için yanlışlıkla kullanıyorsanız, bu vergi ısırması oluşturabilir. Paranın üzerinde düzenli gelir vergisi, ayrıca 65 yaşın altındaysanız yüzde 20'lik ek vergi cezası alacaksınız.
Alt çizgi? Bir Sağlık Tasarruf Hesabınız varsa, planınızın ayrıntılarını dikkatlice okuduğunuzdan emin olun, böylece ne olduğunu ve neyin olmadığını öğrenin. Daha büyükseniz HSA'yı veya emeklilik için tasarruf etmek için kullandığınız başka hesaplarınız varsa, hesaba katılmayın. Sağlıklı kalırsanız, bir HSA vergi avantajlı veya vergilendirilebilir aracılık hesaplarında bir kenara koyduğunuz her şeyi tamamlamaya yardımcı olabilir.