Muhtemelen Emeklilik Tasarrufu için HSA'nızın Gücünü Bilmiyorsunuz
Finansal planlamacılar sizin olmayan bir şey biliyorlar - HSA'nızı maksimize ettiğinizde, bazı güçlü vergi avantajları takip ediyor. Sağlık tasarruf hesabınızın emeklilik yuvasının önemli bir parçası olabileceğini biliyor muydunuz?
Bir HSA Nedir?
Bir sağlık tasarruf hesabı - veya HSA - özellikle sağlık hizmetleri maliyetlerini ödemek için bir hesaptır. HSA'nızla birlikte gelen vergi avantajlarından dolayı, nitelikli sağlık harcamalarını ödemek için hesabınıza katkıda bulunmak ve kullanmak, sağlık giderlerinde önemli bir indirim sağlar.
Kalifiye mi?
Herkes HSA için uygun değil. Temel nitelik, Yüksek İndirilebilir Sağlık Planı (HDHP) tarafından karşılanması gerektiğidir. Adından da anlaşılacağı gibi, HDHP'ler, sağlık sigortanızın maliyetinin önemli bir bölümünü, sigorta primleri başlamadan önce ödemenizi gerektirmektedir. Bir HSA'ya hak kazanabilmek için, planın en az ilk 1.350 $ (aile planları için $ 2.700) ve en az 1 ABD Doları ödemeniz gerekir. $ 6650. (Aileler için 13.300 $)
Uyarı: Bir HSA'ya hak kazanmak için, sigorta bedelini ödemeden önce yukarıdaki tutarları ödemek zorundasınız. Bu, doktor ziyaretlerinin sigortalı maliyetlerinden sorumlu olduğunuzu gösterir. Sigorta şirketini bir ziyaret için 150 $ 'dan ücretlendirirseniz, ödediğiniz tutarı ödeyene kadar ödemeniz gerekir. Ancak unutmayın ki, HSA bakiyenizi bu masrafları ödemek için kullanabilirsiniz.
Tıbbi bakım bölümünüzün bu kısımlarını omuzlayabilecek durumdaysanız, HDHP'ler genellikle diğer sağlık sigortası planlarından daha düşük maliyetlere sahiptir ve muhtemelen bir HSA'ya hak kazanırlar.
İyi Sağlığında Mısınız?
HSA'nızın temel amacı, tıbbi bakım için ödeme yapmaktır, ancak her yıl bakiyenizin tamamını kullanırsanız, uzun vadeli bir dengeyi kurmaktan kaynaklanan faydalardan yararlanamazsınız. Bu nedenle, her yıl dengeyi kaybederseniz, sağlık tasarruf hesabınızı bir yatırım aracı olarak düşünmeyin.
Neden HSA'nız Azalıyor?
Vergi avantajları o kadar iyidir ki, bazı finansal planlamacılar IRA'ya katkıda bulunmadan önce HSA'nızı maksimize etmek için söylerler. İşte nedeni:
- Fon eklediğinizde vergi indirimi alırsınız. 2018 itibariyle, aile planlarınız için bekar veya 6,900 ABD doları tutarındaki katkı paylarınızı 3.450 $ 'a kadar yazabilirsiniz.
- Parayı 65 yaşın üzerindeyseniz, nitelikli sağlık harcamaları veya nitelikli sağlık sigortası primleri ödemek için kullandığınız sürece, herhangi bir vergi ödemezsiniz.
Bir IRA ile, birini veya diğerini alırsınız; Katkıda bulunduğunuzda ya da çekerken vergi avantajlarını elde edersiniz, her ikisini de değil. Bir HSA ile, her iki tarafa vergi avantajı elde edersiniz.
Katkı Limitleri
2018 itibariyle, aileler için en fazla 3,450 $ veya 6,900 dolar katkıda bulunabilirsiniz. (Bir vergi indirimi için geçerli olan aynı limitler.) Diğer emeklilik hesapları gibi, bu sınırlar da enflasyon oranlarına göre ayarlanır. Maksimum değere ulaştıktan sonra, IRA'ya, 401 (k) veya başka bir emeklilik hesabına yapılan katkıları yeniden yönlendirin. Ayrıca, diğer emeklilik hesaplarında olduğu gibi, 55 yaşına geldiğinizde 1000 $ 'lık ilave ücrete katılmanıza izin verilir.
Ceza Ücretleri
Tüm vergi avantajlı emeklilik hesaplarında olduğu gibi, parayı amacının dışında bir şey için kullanırsanız, IRS sizi oldukça ağır cezalarla vurur.
HSA fonlarınız nitelikli sağlık harcamaları için kullanılmalıdır. Paranızı başka bir şey için kullanırsanız, para çekme işleminde normal gelir vergisi artı yüzde 20 ceza ödersiniz. Bazı hızlı hesaplamalar, parayı amaçlanan amaç için kullanmazsanız, yaklaşık olarak yüzde 50 veya daha fazlasını vergi ve ceza olarak ödeyebileceğinizi gösterir.
65 yaşına ulaştığınızda, işler biraz değişir. Parayı tıbbi harcamalar dışındaki şeyler için kullanabilirsiniz, ancak sadece normal gelir vergisi ödersiniz.
Sağlığınız düşükse veya bu tıbbi maliyetleri maalesef indirdiğinize kadar cebinizden ödeyebilirsiniz, Roth IRA'nıza yıllık olarak en fazla 3,450 $ veya 6,900 dolar ekleyerek bunu düşünebilirsiniz. Bu harika bir şey!
Nasıl Yatırım Yapılır
HSA'nızı bir yatırım aracı olarak kullanmadan önce, biraz araştırma yapın. Eğer işvereniniz bir sağlık tasarruf hesabı ile HDHP'yi sunuyorsa, önce HSA fonlarını elinde tutan şirket hakkında bilgi alın.
Eğer gerçek bir tasarruf hesabından başka bir şey değilse, para yatırılmadığı için maksimize etmekten çok faydalanmayacaksınız. Birçok şirket, fonları geleneksel bir tasarruf hesabından daha agresif bir şeye yatırım yapmanıza izin verir. HSA'nız yatırım seçenekleriyle geliyorsa, HSA, servet inşası için bir araç haline gelir.
Bunu Unutma
Kendi işinizde çalışıyorsanız bir HSA'ya hak kazanıyor olsanız da, çoğu insan hesabı işverenlerinden alır. Sadece bir 401 (k) gibi, mevcut şirketinizden ayrıldığınızda, bu hesap sizin yanınızda olacaktır. Bir HDHP'ye kayıtlı kaldığınız sürece, HSA'nıza katkıda bulunabilirsiniz. Geçmişte onunla çok az bağlantı kurmuş olsaydınız, hesabınızı ve insan kaynakları departmanınızdan tüm bilgileri toplayın.
Bazı Basit Matematik
Bir HSA'nın gücünü göstermek için şunu düşünün: Basit bir matematik için, maksimum katkının hiçbir zaman yükselmediğini ve her yıl 20 yıl boyunca maksimum katkıda bulunduğunuzu ve yüzde 4'lük bir getiri oranı kazandığınızı varsayalım.
Çok muhafazakar bir geri dönüş oranı kullanacağız, çünkü tıbbi harcamalar için bazı fonları geri çekmeniz gereken birkaç yıla sahip olacaksınız. Bu rakamları kullanarak, nitelikli sağlık harcamalarında kullanıldığında tamamen vergisiz olan 113.000 $ 'dan fazla bir bakiyeniz olur.
Yaşlandıkça, tıbbi harcamalarınız aylık bütçenizin daha büyük bir parçası olacaktır. Hayatta daha sonra uzun vadeli bakımı da içerebilecek harcamalar için ayrılan bu kadar paraya sahip olmak, diğer emeklilik fonlarınızı daha takdire bağlı olan şeyler için serbest bırakır.
Sağlık tasarruf hesabınızı her yıl bitmeden sıfırlanacak bir şey olarak görmeyin. Bu, emeklilik birikiminizde cephanelikte değerli bir araçtır.