MBO Partners'ın araştırmasına göre, bu yıl yaklaşık olarak 41 milyon Amerikalı için bu soruların en az birine verilen cevap evet. ABD'deki tüm işçilerin üçte birini, geleneksel bir işveren yerine kendileri için çalışıyorlar. Ve 2020'de, saflarının 21 yaşın üzerindeki tüm işçilerin yüzde 40'ına kadar şişmesi bekleniyor.
Araştırmalar, bu “Gig Ekonomisi” nin üyelerinin geleneksel olarak çalışanlardan genel olarak daha mutlu ve daha sağlıklı olduğunu ortaya koyuyor. Ancak, kendileriniz arasında kendinizi sayarsanız, muhtemelen işveren yardımları olarak adlandırdığımız geleneksel güvenlik ağından (işveren destekli sağlık sigortası planı, emeklilik planı, işçinin mali sigortası vb.) Eksiksiniz. Ve bu faydasızlıkların mali sonuçları olabilir. MBO tarafından araştırılan üç bağımsız işçiden biri, emeklilik için planlamanın bir zorluk olduğunu ve yüzde 40'ının, özellikle sağlık hizmetleri gibi faydaları konusunda endişelerini dile getirdiğini belirtmiştir.
Çözüm - uzun vadede bağımsız bir işçi olarak kalmayı bekleyip beklemediğiniz olsun - kendi fayda portföyünüzü bir araya getirmenin bir yolunu bulmaktır.
Yapman gerekenler:
Sağlıkla Başlayın
Şu anda sağlık hizmeti bir soru işareti. Fakat bu, bugün ve yakın gelecek için teminat satın almayı denemeniz gerektiği anlamına gelmez.
Her yıl, ödenmemiş tıbbi acil durumlardan daha fazla iflas, başka herhangi bir faktöre bağlı değildir. Şu an için kapsama almaktan daha iyidir - bir yıl kadar sürse bile - yarının sağlık alanıyla uğraşmaktan daha iyi.
Bu nedenle sağlık sigortasının güvence altına alınmasının ilk önceliğiniz olması gerektiğini söylüyor: “Uber ve Etsy gibi platformlar da dahil olmak üzere bağımsız işçileri eşleştiren bir sağlık hizmetleri portalı olan Stride Health'in CEO'su Noah Lang onlar için en uygun maliyetli planlarla birlikte.
“Başka bir şeyiniz yoksa, ancak [sağlık sigortanız] varsa, en azından hayatınızdaki en büyük risk altındasınız demektir” diyor.
Bu makale yayınlandığından, Açık Kayıt döneminde değiliz - takvim yılı boyunca Uygun Sağlık Yasasından doğan sağlık borsaları yoluyla yeni bir sağlık planı için kayıt yaptırabileceğiniz zaman (işverenlerin kendi açık kayıt süreleri vardır) ). Bir eleme etkinliğiniz varsa, kapsamı kaybetmek, evlenmek ya da boşanmak ve bir bebeğe sahip olmak şartıyla, kayıt için kaydolabilirsiniz. Ama aksi halde, düşüşe kadar beklemeniz gerekecek; Geçen sene açık kayıt dönemi 1 Kasım'da başladı ve altı hafta sürdü ve muhtemelen bu yıl benzer bir program bekleyebilirsiniz.
Genel olarak, bir plan satın almak alışveriş yapmak için bir yer seçmek demektir. Sağlık hizmetlerini sağlık hizmetleri aracılığıyla yürütebilir veya rehberlik sağlayan bir sistemi tercih edebilirsiniz. Stridehealth.com bir seçenektir. Freelancersunion.org başka bir şeydir. (Ve eğer altı rakamdan daha yakın kazanıyorsanız, aynı zamanda MBOpartners.com'a bakmak isteyebilirsiniz; bu da, kurumunuzdan ve arka ofis ihtiyaçlarınızı yönetmek için her şeye yardımcı olmak için sadece sağlık hizmetlerinden yararlanır.)
Sonra satın almak için bir plan türü seçmelisiniz.
Seçenekleriniz:
Sizi ağdaki sağlık hizmeti sağlayıcılarına sınırlamayan (ya da uzmanlar için başvuru almanızı sağlayan) bir PPO, ancak şebeke dışı sağlayıcılar için cepten daha yüksek maliyetler talep edecektir.
Tıbbi hizmetlerin kapsamını, sözleşme yaptıkları ağ içi sağlık hizmeti sağlayıcılarına tipik olarak sınırlayan bir HMO
Bir Sağlık Tasarruf Hesabı ile yüksek indirilemeyen bir sağlık planı, atama ve reçetelerinizin çoğunu sizin maaşınızı karşılayana kadar ödeyebilirsiniz ve masrafları karşılamak için vergi avantajlı HSA'yı kullanın.
Aramayı nasıl yapıyorsun? Genelde sağlıklıysanız (ve yakın zamanda hamile kalmayı planlamıyorsanız), yüksek indirilemeyen planın satın alınması muhtemelen yoldur. Kronik bir durumunuz varsa (ve bunun için gördüğünüz doktorlar gibi), maliyetlerinizi daha fazla kapsayan pahalı PPO veya HMO'yu satın almak genellikle daha akıllıca bir harekettir.
Ve not: Eğer bir C şirketi olarak kurulmuş bağımsız bir yüklenici iseniz, bir HRA - HSA'lardan önemli ölçüde daha fazla katkıda bulunmanıza izin veren bir Sağlık Geri Ödeme Hesapları - daha da iyi bir yol olabilir, diyor Gene Zaino, CEO'su MBO Ortakları.
Daha sonra Sigorta Gelir Riski
Emekliliğin bir sonraki listede olacağını düşünürsün. “Sıklıkla ikinci en çok istenen ama ikinci en önemli değil” diyor Lang. “Daha büyük risk, iş için ortaya çıkamayacağınız, çünkü hastalandığınız ya da yaralandığınız için bir fatura ödeyemezsiniz.” En az birkaç bin kişiye sahip olduğunuzdan emin olarak bu olanağı sağlayabilirsiniz. acil durum tasarrufunda. Amerikalıların sadece yüzde 42'sinin, 400 dolarlık bir acil durumun (Federal Rezerv'e göre) karşılanması için yeterli para ya da kontrole sahip olduğu göz önünde bulundurulduğunda, birçok insanın bazı işleri kullanabileceği bir alan.
Bu tasarrufları artırmanın bir yolu, kazançlarınızın bir yüzdesini otomatik olarak tasarruflara aktarmaktır. Bankanızla haftada bir otomatik veya aylık transferler yapabilirsiniz, ancak düzensiz bir programa göre ödeme yaparsanız bu durum fazla harcamalarla ilgili sorunlara yol açabilir. Ödeme alırken kaydetmek daha kolay olabilir. Eğer para transferi için kendinizi almak için bir tetikleyici olarak ödeme alma kullanabilirsiniz eğer İpucu Kendiniz gibi bir uygulama bu kolaylaştırır. Ya da, harcamalarınıza göre tasarruf etmek için ne kadar harcama yapabileceğinizi ve hesaplarınızdaki bakiyeyi hesaplayan Digit'i deneyebilir, ardından parayı otomatik olarak hareket ettirebilirsiniz.
Sonunda Emekli Olmak
Emekliliğe gelince, geleneksel bir işveren için çalışmaya geri dönmeye karar verseniz bile, bu yıl yaptığınız 5,500 $ 'lık Roth IRA katkısının 2047'de 60.000 $ değerinde olması mümkün olabilir. Belki daha fazlası.
Emeklilik hesabını finanse etmek için tam zamanlı bir işe ihtiyacınız yoktur ve serbest oyuncuların seçenekleri çoktur. Bir IRA ya da Roth IRA'nın her ikisi de yılda 5,500 $ 'a (ya da 50 ya da üzerindeyseniz 6,500 $' a kadar) katkıda bulunmanıza izin verir ve SEP IRA (özellikle serbest çalışanlar için tasarlanmıştır) sizin% 25'ini Gelir, yılda 54.000 $ sınırında.
Ancak Lang, önce bir Sağlık Tasarruf Hesabı finansmanı önerir. Mantığı sağlam. Bir bireye ya da bir ailenin 6.900 dolarına katkıda bulunabileceğiniz $ 3,460, geleneksel ya da SEP IRA katkıları gibi vergiden düşülebilir. Para vergi-ertelenmiş büyümek için yatırım yapılabilir. Sonra, emeklilikte, para çekme gelir vergisi ödeyerek her şeyi (sadece tıbbi harcamalar için değil) kullanabilirsiniz. Ancak, IRA'lardan farklı olarak, parayı sağlık bakımı ihtiyaçları için ne zaman olursa olsun kullanabilirsiniz . Bir HSA'nız yoksa veya finanse ettikten sonra, IRA'ların menüsüne geçin. Ve geleneksel bir çalışanın 401'ini (k) her maaştan otomatik olarak düşmek için kurabildiği gibi, emeklilik hesabınıza düzenli katkılar getirmenin ve unutmanın bir yolunu da bulabilirsin.